最近个人养老金制度正式开启了，在全国36个城市先行落地，23家银行和11家理财公司都开始办理相关业务，那个人养老金究竟是什么？可以说个人养老金是我养老保险体系中的第三支柱，我们熟知的基本养老保险是第一支柱，由政府主导覆盖人数达到了10.3亿人，基本实现了劳动人口的全覆盖。

第二支柱是企业年金和职业年金，这部分只有大型企业和央企国企有普通中小企业是没有的。截至今年6月，参加企业年金的职工7500多万人，于是第三支柱作为前两种养老保险方式的补充，个人养老金出现了它本质上来讲是一种由个人主导，针对养老的投资自愿参加风险4的普通人要怎样参与，只需要三步开户、缴费、购买具体产品，这三步都可以在具有相关资质的银行完成。要注意的是每个人需要两个账户，一个叫个人养老金账户，另一个多了资金，两个字叫个人养老金资金账户，前者只是一个账号用于登记和管理个人信息，而后者是用来把钱存进去并购买相应产品，如果你只存了钱，但没有认购产品的话是不会产生收益的。

目前一共有4类产品可供选择，一是储蓄存款，二是商业养老保险，三是理财产品，4是公募基金。这4类产品风险和收益都是递增的，收益越高风险越大，至于这些产品和外面买的产品有什么区别呢？由于个人养老金封闭周期长，相当于国家已提前进行了筛选，它的稳定性和可靠性更强，存进钱什么时候可以取出来？以下4个条件满足其一就能取到钱，第一是达到了领取基本养老金的年龄，第二是出国或出境定居。第三是完全丧失劳动能力。第四就是国家规定的其他情形。这也意味着一旦你把钱存进资金账户，就只能在满足以上情况下才能取出。

对很多人来说，个人养老金是一项封闭期非常长，乃至二三十年才能拿到收益的投资，所以一定要合理分配你的资金。另外个人养老金与基本养老保险一样，对退休年龄界定都遵循当下法律规定，如果以后延期到65岁才能退休，那就只能等到65岁再去了。

与基本养老保险不一样的是个人养老金可以继承，在个人养老金推出的这段时间以来，很多人都在说免税的问题，事实上考虑到提取养老金时要缴纳3%的税，假设每年都顶格缴纳12,000元会更合适，月平均收入超过8000元的群体，因为他们的个税都是在10%以上，对于平时不用缴纳个税或者缴纳为3%的朋友来说，可能吸引力就不是很大了。

总的来说，虽然个人养老金尚处于起步阶段，但不失于一种相对稳健的投资渠道，因为个人的养老问题提供了一种新的解决方案。目前常见的养老金来源无外乎储蓄存款、固收理财、公募基金、年金、保险这几种方式。投资养老是未来的趋势，年轻的朋友可以适当学习，了解起来为未来做准备。

除此之外，个人养老金从某种意义上来说，它是市场上的一种金融工具，股市、债市拥有了个人养老金，这笔长期资金未来的行情或许会更加稳健，同时还能让钱在居民储蓄和资本市场之间流动起来，最后形成多赢的局面。而这是个人养老金在宏观层面上的最大意义了。